摘要：互聯網金融的本質是金融，而金融的核心就是風控。風控是互聯網金融的重頭戲，互聯網金融企業要想獲得長久穩健的發展，在合規發展的基礎上，做好互聯網金融發展的風控環節，也是重中之重。
近期，石投金融又增添瞭一員猛將 施鳴，擔任石投金融副總經理，主管資產與風險控制。8月24日，石投舉辦瞭施鳴女士的線上分享會，與理財人分享對風控的心得理念，解答理財人的疑問，聽過之後的夥伴都表示收獲良多！
施鳴曾在民生銀行供職十三年，先後負責過個人房貸、消費貸、小微企業貸的風險管理、授信評審、政策制訂、產品設計和資產管理等工作。後於2015加入平安普惠，負責小微企業貸款風險管理和小額消費貸款的貸後管理及催收等工作。
以下是本次大咖分享會的精彩內容：
石小投：施總作為小微信貸行業的資深人士，是什麼契機讓您選擇加入石投金融？
我從2002年開始在民生銀行從事個人信貸和小微信貸業務的風險管理工作，經歷瞭小微信貸業務從無到有的全過程，也看到各傢銀行、擔保公司這10多年以來盲目追求 小微 概念，在不完全瞭解小微企業的真實經營和資金需求的情況下，為瞭信貸規模的擴張放松風險，甚至放棄底線的做法，最後兩敗俱傷，傷害瞭自己也傷害瞭善意的小微企業。
而近幾年突飛猛進的 現金貸 產品則采用以高利率來覆蓋高風險的方法，但其實這種做法是通過提高好客戶的融資成本來彌補壞客戶造成的損失，說白瞭，就是好客戶為壞客戶買瞭單，小微企業的融資成本依然居高不下。
所以我認為，如何通過風險管理降低壞賬率，從而真正降低小微企業的融資成本，這應該成為一傢小微金融機構的核心使命。
石投金融的創始人宋總是我多年的好友，我們在這一點上互相認同。我之前服務的大機構有機構自己的目標，要給股東看利潤看規模，且部門眾多，互相牽制，很多想法實現不瞭，所以當我在平安的合同快到期時，應宋總邀請加入石投金融，希望可以在這個平臺上對小微企業的風險管理做一個系統化的研究，而不會因為追求規模追求利潤而放棄對風險的堅守。之前我的領導都會說風險很重要，但隻是停留在口頭，宋總不一樣，這麼多年看下來，她是真的把風險看得比什麼都重要。
石小投：施總原先也一直是石投金融的VIP理財人，您覺得對於互金平臺的理財人而言最需要的是關註什麼？比如平臺股東背景、行業政策、收益率還是風控能力。
投資石投金融已經有3年的時間瞭，一開始純粹是出於對宋總的信任，風控至上的理念從她在長誠小貸、及時雨小貸一直帶到石投金融，而且這麼多年面對市場的各種變化，她都沒有放棄過這個理念，我從最早的200塊錢投資到現在成為黃金VIP，是因為我感受到宋總對這個平臺的珍惜和愛護，不急功近利，不盲目擴張，耐得住寂寞，守得住初心，很難得，也讓人放心。
石小投：加入石投金融後，您對平臺的實行風控體系最深的感受是什麼？ 0不良，是否意味著平臺風控手勢過緊，而影響瞭交易規模？
最深的感受是兩個字：謹慎。感覺每一筆貸款無論金額大小都有無數重保障，即使這樣，宋總還不放心。這麼多年沒有一筆貸款在平臺上逾期實屬不易。
但過於謹慎的風控體系確實影響瞭平臺的交易規模，那些現金貸平臺一個月的交易量就能趕上石投一年的交易量，可是風險總是在追求規模的時候就埋下瞭隱患，目前還沒有看到過快速發展還風險可控的信貸模式，也許將來有人做得到，但現在我們還是必須很小心。
石小投：平臺集合項目越來越多，有的客戶覺得資金太過於分散，希望能有大額項目集中投資，對此您怎麼看？
小額分散是石投堅持多年的風控理念，也是我這麼多年從事小微信貸風險管理工作的心得。而且說白瞭，安全的優質大額項目肯定是有的，但是輪不到民間的融資市場，銀行已經做掉瞭，如果石投以現有平臺上的資金成本接到大額的項目，那一定不會太安全。本著對理財人負責的態度，我們肯定是不會去做高風險的大額項目的。
石小投：隨著長期項目越來越多，平臺時常有12期的項目，還款方式也多為等額本金，常有客戶反饋，資金回款太分散，管理起來不方便。收益率也不如按月付息，到期還本的項目高。
平臺上的每一個項目，背後都是一筆貸款，一個借款人。銀行原來很喜歡做這樣的貸款，期限一年，按月付息，到期還本，這其實很危險，因為還款來源和實際還款是不匹配的，到期時借款人十有八九需要從別的地方拆借資金來歸還，如果拆借不到，就會逾期。
按月等額還款一方面能減輕借款人的還款壓力，另一方面通過觀察借款人每個月的還款行為來代替人工的貸後管理，會使這筆資產更加安全。相對於收益率和方便程度來說，我們更希望保障的是理財人的資金安全。
石小投：石投堅持小額分散，目前對於監管要求的20-100限額問題是怎麼應對解決的？
之前石投主要采用與機構合作、債權轉讓的方式，在平臺上是以機構作為借款主體的，所以金額會超過監管要求。但是機構轉讓給我們的債權其實是滿足20-100的要求的，所以我們現在已經開始采用借款人直接上平臺借款的 直投 模式來代替債權轉讓，到年底石投所有超限額的項目都會到期，確保滿足監管要求。
石小投：未來石投要通過科技化的手段將金融風控變得更加簡單，對此您有哪些具體的考量嗎？
金融風控是不可能簡單的，但是科技手段可以降低人力的成本，減少人的道德風險，提高效率。現在是一個人工智能的時代，原先線下的風控手段很多可以台中產後之家介紹用智能化的科技手段來代替。
舉個例子，我們之前做貸前調查，會設計一個調查表，客戶經理拿著調查表一個個問題問借款人，然後記下來，評審人員逐字逐句的看，再把有用的信息整理好寫進報告裡去，將來我們就可以采用語音識別的技術，將客戶和客戶經理的談話錄下來，即時翻譯成文字，摘取關鍵信息，整理成報告，這就大大提高瞭工作效率，也降低瞭客戶經理與客戶串通偽造信息的可能性。所以我們接下來會研究如何把大量的線下人工風控工作用系統、用技術來代替。
石小投：您認為傳統的風控手段和大數據風控有什麼不同？
我個人的想法是：信貸是一門古老的產業，就像物品交易一樣，淘寶解決瞭物品交易的時間、空間問題，但不會改變交易本身的性質，要交錢要收貨。
信貸也一樣，不管互聯網技術怎麼發達，借錢給別人，我們同樣要瞭解借款人借錢是去幹什麼，還款的來源是什麼，借款人還款意願怎麼樣，然後我們用各種方式去搞清楚這三個問題，這就是傳統風控。
現在的大數據風控技術是不管這三個問題的，他們更多的是考慮一個概率問題，我不能說大數據風控技術不好，但是會有一定的局限性，因為大數據風控適用的產品往往金額很小（件均10萬左右）、期限比較長（24-36期）、利率很高（年化成本在25-40%），有很多小微企業是不適用於這些產品的。
而傳統風控手段可以滿足各種金額的產品，而且可以把壞賬率控制得很低，但是線下風控成本太高，對於一定金額以下的貸款不劃算，所以我們現在要想辦法把傳統風控的成本降下來，接近於大數據風控的成本，那麼取這兩者的優勢，風控成本低、壞賬率低，這樣借款人的融資成本就會大幅度下降，這是一件很有意義的事情。
責任編輯：台中高級月子中心韓璐(EN053)
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